Attention à ne pas laisser dormir votre argent : les dangers méconnus du compte courant

L’argent qui dort sur un compte courant, ça ne rapporte rien.

Pire encore, ça peut même vous coûter !

Beaucoup de Français ont tendance à laisser des sommes importantes sur leur compte principal, par habitude ou par facilité. Mais est-ce vraiment une bonne idée ?

Entre inflation galopante et frais bancaires, votre épargne pourrait fondre comme neige au soleil.

Heureusement, il existe des solutions pour faire fructifier votre argent tout en le gardant disponible.

Découvrons ensemble pourquoi il faut se méfier des comptes courants trop garnis et quelles alternatives s’offrent à vous pour optimiser vos finances.

Les risques de garder trop d’argent sur son compte courant

L’érosion du pouvoir d’achat due à l’inflation

Le premier danger, et non des moindres, c’est l’inflation. Avec la hausse des prix qui s’accélère ces derniers temps, l’argent qui dort perd de sa valeur chaque jour. Concrètement, 1000 euros sur votre compte aujourd’hui ne vous permettront pas d’acheter autant dans un an. En 2022, l’inflation en France a atteint 5,2% selon l’INSEE. À ce rythme, votre épargne inactive se déprécie à vue d’œil !

Les frais bancaires qui grignotent votre capital

Autre piège à éviter : les frais bancaires. Contrairement aux idées reçues, avoir beaucoup d’argent sur son compte ne vous met pas à l’abri. Certaines banques appliquent des frais de tenue de compte plus élevés au-delà d’un certain solde. Sans parler des packages de services parfois imposés aux « bons » clients, qui peuvent vite alourdir la facture. Résultat : votre argent fond petit à petit, sans que vous vous en rendiez compte.

Le risque de piratage ou de fraude

Plus votre compte est garni, plus il risque d’attirer les convoitises. Les fraudes bancaires se multiplient et deviennent de plus en plus sophistiquées. En cas de piratage, c’est la totalité de votre épargne qui pourrait s’envoler. Certes, les banques remboursent généralement les opérations frauduleuses, mais la procédure peut prendre du temps et être source de stress.

Les limites de la garantie des dépôts

Saviez-vous que vos dépôts bancaires ne sont garantis que jusqu’à 100 000 euros par personne et par établissement ? C’est le plafond fixé par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Au-delà, en cas de faillite de votre banque (même si c’est peu probable), vous pourriez perdre une partie de votre argent. Mieux vaut donc répartir ses avoirs entre plusieurs établissements si on dispose d’un patrimoine conséquent.

Combien garder sur son compte courant ?

La question qui se pose alors : quelle somme est-il raisonnable de conserver sur son compte à vue ? Il n’existe pas de réponse unique, cela dépend de votre situation personnelle. Néanmoins, voici quelques repères pour vous aider à y voir plus clair :

• Le strict minimum : gardez de quoi couvrir vos dépenses courantes du mois (loyer, factures, courses…)
• Une petite marge de sécurité : ajoutez l’équivalent d’un mois de salaire pour faire face aux imprévus
• Pour les revenus irréguliers : prévoyez 2 à 3 mois de dépenses pour être tranquille

Au-delà, il devient judicieux d’envisager d’autres options pour faire travailler votre argent.

Les alternatives pour faire fructifier son épargne

Le Livret A : le classique de l’épargne de précaution

Premier réflexe quand on veut mettre de l’argent de côté : le Livret A. Avec un taux à 3% depuis février 2023, il redevient intéressant. Ses atouts :

• Disponibilité immédiate de l’argent
• Pas de frais
• Exonération d’impôts
• Plafond de 22 950 euros

Idéal pour une épargne de précaution, le Livret A ne suffira pas à contrer totalement l’inflation, mais c’est déjà mieux que le compte courant.

Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) : le champion du rendement garanti

Moins connu mais très avantageux, le LEP affiche un taux de 6,1% en 2023. C’est actuellement le placement sans risque le plus rémunérateur. Seul bémol : il est soumis à conditions de ressources. Si vous y êtes éligible, n’hésitez pas à en profiter ! Le plafond est fixé à 7 700 euros.

Les comptes à terme : pour bloquer son argent et le faire fructifier

Si vous n’avez pas besoin de votre épargne à court terme, les comptes à terme peuvent être une option intéressante. Le principe : vous bloquez une somme pendant une durée déterminée (de quelques mois à plusieurs années) en échange d’un taux d’intérêt garanti. Plus la durée est longue, plus le taux est élevé. Certaines banques en ligne proposent des offres attractives, avec des taux pouvant dépasser 3% sur 5 ans.

L’assurance-vie : le couteau suisse de l’épargne

L’assurance-vie reste un placement incontournable pour diversifier son épargne. Elle permet d’investir à la fois sur des fonds en euros (sécurisés) et des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables). Ses avantages :

• Une fiscalité avantageuse au bout de 8 ans
• La possibilité de faire des retraits partiels
• Un outil de transmission patrimoniale

Attention toutefois aux frais, qui peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre.

Les placements boursiers : pour les plus audacieux

Pour ceux qui sont prêts à prendre plus de risques en vue de meilleurs rendements, les placements boursiers peuvent être envisagés. Actions, ETF, SCPI… les possibilités sont nombreuses. Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) offre un cadre fiscal avantageux pour investir en bourse. Mais attention : ces placements sont soumis aux fluctuations des marchés et nécessitent des connaissances financières solides.

Comment optimiser la gestion de son argent ?

Définir ses objectifs et son profil d’épargnant

Avant de se lancer tête baissée, il est crucial de bien définir ses objectifs financiers et son profil d’épargnant. Posez-vous les bonnes questions :

• Quel est mon horizon de placement ?
• Quel niveau de risque suis-je prêt à accepter ?
• Ai-je besoin de revenus réguliers ou je vise plutôt la valorisation de mon capital ?

Ces réponses vous aideront à choisir les placements les plus adaptés à votre situation.

Diversifier pour réduire les risques

Le maître-mot en matière d’épargne : la diversification. Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ! Répartissez votre argent entre différents types de placements pour équilibrer rendement et sécurité. Par exemple :

• Une partie sur des livrets réglementés pour l’épargne de précaution
• Une assurance-vie pour le moyen/long terme
• Quelques investissements plus dynamiques pour booster la performance

Ainsi, vous limitez les risques tout en optimisant vos chances de gain.

Automatiser son épargne

Pour épargner sans y penser, rien de tel que l’automatisation. Mettez en place des virements automatiques vers vos différents placements dès réception de votre salaire. Cette méthode, appelée « pay yourself first », vous permet de mettre de l’argent de côté avant même d’être tenté de le dépenser. Commencez par de petites sommes et augmentez progressivement.

Suivre et ajuster régulièrement sa stratégie

La gestion de son épargne n’est pas un exercice figé. Il est important de faire le point régulièrement (au moins une fois par an) pour s’assurer que votre stratégie est toujours en phase avec vos objectifs et la réalité économique. N’hésitez pas à réallouer vos avoirs si nécessaire, en fonction de l’évolution des marchés et de votre situation personnelle.

Les pièges à éviter

Ne pas céder aux effets de mode

Cryptomonnaies, NFT, nouveaux produits financiers miraculeux… Méfiez-vous des placements à la mode qui promettent monts et merveilles. Si ça semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Privilégiez les investissements que vous comprenez et dont vous maîtrisez les risques.

Attention aux arnaques financières

Les escrocs ne manquent pas d’imagination pour vous soutirer votre argent. Soyez vigilant face aux offres alléchantes reçues par mail ou sur les réseaux sociaux. Vérifiez toujours la légitimité des intermédiaires financiers auprès de l’AMF (Autorité des Marchés Financiers) avant d’investir.

Ne pas négliger les frais

Les frais peuvent considérablement éroder la performance de vos placements sur le long terme. Comparez attentivement les offres et privilégiez les produits à faibles coûts, notamment pour les investissements de long terme comme l’assurance-vie ou les placements boursiers.

En fin de compte, bien gérer son argent demande un peu d’effort et de réflexion, mais ça en vaut largement la peine. En adoptant les bons réflexes et en diversifiant intelligemment votre épargne, vous pourrez faire fructifier votre patrimoine tout en dormant sur vos deux oreilles. N’oubliez pas : votre argent est précieux, ne le laissez pas dormir sur un compte courant qui ne rapporte rien. Faites-le travailler pour vous !